{"id":53920,"date":"2024-09-18T10:28:10","date_gmt":"2024-09-18T08:28:10","guid":{"rendered":"https:\/\/handelsverband.swiss\/?p=53920"},"modified":"2024-09-18T13:25:02","modified_gmt":"2024-09-18T11:25:02","slug":"instant-payment-une-perspective-pour-le-commerce-de-detail","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/handelsverband.swiss\/fr\/instant-payment-une-perspective-pour-le-commerce-de-detail\/","title":{"rendered":"Instant Payment: une perspective pour le commerce de d\u00e9tail ?"},"content":{"rendered":"

Article de Severin Pfl\u00fcger, Directeur Association les Paiements \u00c9lectroniques, Directeur adjoint ASSOCIATION DE COMMERECE.swiss<\/em><\/p>\n

 <\/p>\n

Le paiement instantan\u00e9 (Instant Payment) permet d’effectuer des virements de compte \u00e0 compte en 10 secondes maximum. Cela devrait \u00eatre une alternative int\u00e9ressante aux moyens de paiement traditionnels pour le commerce, mais malheureusement, le chemin est encore long pour y parvenir.<\/span><\/strong><\/p>\n

R\u00e9cemment, la presse a annonc\u00e9 que les paiements instantan\u00e9s seraient d\u00e9sormais possibles en Suisse \u00e0 partir du 20 ao\u00fbt 2024. Avec Instant Payment, au moment o\u00f9 un ordre de paiement est donn\u00e9 \u00e0 la banque, le montant est directement d\u00e9bit\u00e9 du compte du donneur d’ordre et cr\u00e9dit\u00e9 en maximum 10 secondes sur le compte du b\u00e9n\u00e9ficiaire. Ce service est disponible 24 heures sur 24 et 365 jours par an. C\u2019est bien s\u00fbr un grand progr\u00e8s, mais ce communiqu\u00e9 de presse aurait d\u00fb pr\u00e9ciser qu’\u00e0 partir du 20 ao\u00fbt 2024, il sera possible de recevoir des paiements instantan\u00e9s en Suisse. Car pour le moment la plupart des banques ne permettent \u00e0 leurs clients que de recevoir de tels paiements – mais pas de les envoyer. Cette fonction ne sera disponible que plus tard. Aussi t\u00f4t que l’envoi et la r\u00e9ception seront possibles, les paiements instantan\u00e9s pourraient devenir int\u00e9ressants pour le commerce et une alternative aux cartes co\u00fbteux. Il n’est toutefois pas certain que cela soit possible un jour.<\/p>\n

De nombreux obstacles<\/strong><\/p>\n

Malheureusement, il reste encore de nombreux obstacles \u00e0 surmonter. Instant Payment est un syst\u00e8me interbancaire qui ne pr\u00e9voit aucun lien avec les syst\u00e8mes de caisse ou le check-out du commerce en ligne. En revanche, pour les paiements par carte, cette connexion existe et il y a donc une communication directe avec la caisse du magasin ou de la boutique en ligne lors du processus d’autorisation. Lors d’un paiement par carte de cr\u00e9dit d’un client, le montant n’est cr\u00e9dit\u00e9 au commer\u00e7ant que plusieurs jours plus tard. Mais en une fraction de seconde, le commer\u00e7ant re\u00e7oit une promesse de paiement \u00e0 la caisse o\u00f9 se trouve le client, et la marchandise achet\u00e9e peut \u00eatre remise imm\u00e9diatement au client. Avec l’Instant Payment, le compte est certes cr\u00e9dit\u00e9 en 10 secondes, mais aucun signal n’est envoy\u00e9 \u00e0 la caisse. Le commer\u00e7ant peut bien s\u00fbr voir imm\u00e9diatement la r\u00e9ception du paiement sur son compte, mais cela ne lui sert \u00e0 rien si la caisse ou la boutique en ligne n’est pas avertie. Le commer\u00e7ant pourrait certes consulter sa banque en ligne. Mais ce serait alors extr\u00eamement compliqu\u00e9 et, s’il a des entr\u00e9es de paiement de diff\u00e9rentes caisses \u00e0 une cadence \u00e9lev\u00e9e qui ne peuvent pas \u00eatre attribu\u00e9es aux diff\u00e9rentes caisses, aussi totalement illusoire. Si le paiement instantan\u00e9 veut s\u2019imposer dans le commerce de d\u00e9tail, il faudra trouver une solution \u00e0 ce probl\u00e8me. Tant qu’il n’y en aura pas, le paiement instantan\u00e9 ne sera pas pr\u00eat \u00e0 \u00eatre adopt\u00e9 par le commerce de d\u00e9tail.<\/p>\n

Le deuxi\u00e8me obstacle est le temps. Si une transaction prend 10 secondes, c’est vraiment tr\u00e8s rapide pour une transaction bancaire. Mais la notion de temps est relative. \u00c0 la caisse d’un magasin ou au check-out d’une boutique en ligne, 10 secondes sont une \u00e9ternit\u00e9. Imaginez une caisse de supermarch\u00e9 avec une longue file d’attente. Vous arrivez enfin \u00e0 la caisse, vous saisissez le code PIN et comptez lentement jusqu’\u00e0 10 avant d’appuyer sur la touche OK. Sentez-vous l’impatience des clients derri\u00e8re vous ?<\/p>\n

Le troisi\u00e8me obstacle est le co\u00fbt. Pour l’instant, il n’y a pas encore de prix pour le paiement instantan\u00e9. Mais certaines banques ont d\u00e9j\u00e0 annonc\u00e9 qu’elles demanderaient une commission \u00e0 l’\u00e9metteur, c’est-\u00e0-dire au client. Or, le client est habitu\u00e9 \u00e0 ce que les moyens de paiement soient gratuits ou, en d’autres termes, \u00e0 ce que la marchandise co\u00fbte toujours le m\u00eame prix, quel que soit le moyen de paiement qu’il utilise. De tels frais, \u00e0 la charge du client, freineront certainement l’utilisation de ce moyen de paiement. A l’inverse, selon certains, les commer\u00e7ants devraient \u00eatre plus enclins \u00e0 payer pour le paiement instantan\u00e9 que pour les cartes traditionnelles, car le paiement instantan\u00e9 leur permet de disposer de l’argent beaucoup plus rapidement. Mais j’en doute fortement. Les commer\u00e7ants investissent souvent leur capital sur de longues p\u00e9riodes. En \u00e9t\u00e9, ils ach\u00e8tent pour les f\u00eates de fin d’ann\u00e9e, en automne pour la mode du printemps et \u00e9t\u00e9. Un capital important est toujours immobilis\u00e9 pendant des mois dans les entrep\u00f4ts et les vitrines des magasins. Cela ne fait donc gu\u00e8re de diff\u00e9rence si le paiement du client est effectu\u00e9 dans les 10 secondes ou le jour suivant. Si Instant Payment instantan\u00e9 veut avoir une r\u00e9elle chance dans le commerce de d\u00e9tail, ce mode de paiement doit \u00eatre moins cher que les paiements par carte.<\/p>\n

Meubles, voyages, bijoux et v\u00e9los<\/strong><\/p>\n

Il existe toutefois un domaine d’application qui pourrait bient\u00f4t se d\u00e9velopper. En cas de grands paniers d’achat et de conseils de vente intensifs, le paiement instantan\u00e9 pourrait \u00eatre une v\u00e9ritable alternative, m\u00eame si les d\u00e9fis mentionn\u00e9s ci-dessus ne sont pas encore \u00e9limin\u00e9s. Par exemple, dans un magasin de meubles, la conseill\u00e8re peut inciter le client \u00e0 effectuer un paiement instantan\u00e9 directement \u00e0 partir d’une application de banque en ligne plut\u00f4t que d’utiliser un autre moyen de paiement. Elle demande ensuite \u00e0 la comptabilit\u00e9 si le paiement a \u00e9t\u00e9 re\u00e7u. Cela demande certes plus de temps, mais compte tenu du fait que la consultation prend de toute fa\u00e7on du temps et que les sommes en jeu sont importantes, cela en vaudra tout de m\u00eame la peine. Malheureusement, il y a aussi des limites. Actuellement, les paiements instantan\u00e9s ne sont possibles que jusqu’\u00e0 un montant de 20 000 CHF. La crainte des banques d’un blanchiment d’argent ou d’une sortie incontr\u00f4l\u00e9e de fonds est trop grande.<\/p>\n

Avez-vous d\u00e9j\u00e0 fait des exp\u00e9riences avec Instant Payment ? Nous serions reconnaissants si vous pouviez les partager avec nous : info@handelsverband.swiss<\/a><\/p>\n

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