Article de Severin Pflüger, Directeur Association les Paiements Électroniques, Directeur adjoint ASSOCIATION DE COMMERECE.swiss
Le paiement instantané (Instant Payment) permet d’effectuer des virements de compte à compte en 10 secondes maximum. Cela devrait être une alternative intéressante aux moyens de paiement traditionnels pour le commerce, mais malheureusement, le chemin est encore long pour y parvenir.
Récemment, la presse a annoncé que les paiements instantanés seraient désormais possibles en Suisse à partir du 20 août 2024. Avec Instant Payment, au moment où un ordre de paiement est donné à la banque, le montant est directement débité du compte du donneur d’ordre et crédité en maximum 10 secondes sur le compte du bénéficiaire. Ce service est disponible 24 heures sur 24 et 365 jours par an. C’est bien sûr un grand progrès, mais ce communiqué de presse aurait dû préciser qu’à partir du 20 août 2024, il sera possible de recevoir des paiements instantanés en Suisse. Car pour le moment la plupart des banques ne permettent à leurs clients que de recevoir de tels paiements – mais pas de les envoyer. Cette fonction ne sera disponible que plus tard. Aussi tôt que l’envoi et la réception seront possibles, les paiements instantanés pourraient devenir intéressants pour le commerce et une alternative aux cartes coûteux. Il n’est toutefois pas certain que cela soit possible un jour.
De nombreux obstacles
Malheureusement, il reste encore de nombreux obstacles à surmonter. Instant Payment est un système interbancaire qui ne prévoit aucun lien avec les systèmes de caisse ou le check-out du commerce en ligne. En revanche, pour les paiements par carte, cette connexion existe et il y a donc une communication directe avec la caisse du magasin ou de la boutique en ligne lors du processus d’autorisation. Lors d’un paiement par carte de crédit d’un client, le montant n’est crédité au commerçant que plusieurs jours plus tard. Mais en une fraction de seconde, le commerçant reçoit une promesse de paiement à la caisse où se trouve le client, et la marchandise achetée peut être remise immédiatement au client. Avec l’Instant Payment, le compte est certes crédité en 10 secondes, mais aucun signal n’est envoyé à la caisse. Le commerçant peut bien sûr voir immédiatement la réception du paiement sur son compte, mais cela ne lui sert à rien si la caisse ou la boutique en ligne n’est pas avertie. Le commerçant pourrait certes consulter sa banque en ligne. Mais ce serait alors extrêmement compliqué et, s’il a des entrées de paiement de différentes caisses à une cadence élevée qui ne peuvent pas être attribuées aux différentes caisses, aussi totalement illusoire. Si le paiement instantané veut s’imposer dans le commerce de détail, il faudra trouver une solution à ce problème. Tant qu’il n’y en aura pas, le paiement instantané ne sera pas prêt à être adopté par le commerce de détail.
Le deuxième obstacle est le temps. Si une transaction prend 10 secondes, c’est vraiment très rapide pour une transaction bancaire. Mais la notion de temps est relative. À la caisse d’un magasin ou au check-out d’une boutique en ligne, 10 secondes sont une éternité. Imaginez une caisse de supermarché avec une longue file d’attente. Vous arrivez enfin à la caisse, vous saisissez le code PIN et comptez lentement jusqu’à 10 avant d’appuyer sur la touche OK. Sentez-vous l’impatience des clients derrière vous ?
Le troisième obstacle est le coût. Pour l’instant, il n’y a pas encore de prix pour le paiement instantané. Mais certaines banques ont déjà annoncé qu’elles demanderaient une commission à l’émetteur, c’est-à-dire au client. Or, le client est habitué à ce que les moyens de paiement soient gratuits ou, en d’autres termes, à ce que la marchandise coûte toujours le même prix, quel que soit le moyen de paiement qu’il utilise. De tels frais, à la charge du client, freineront certainement l’utilisation de ce moyen de paiement. A l’inverse, selon certains, les commerçants devraient être plus enclins à payer pour le paiement instantané que pour les cartes traditionnelles, car le paiement instantané leur permet de disposer de l’argent beaucoup plus rapidement. Mais j’en doute fortement. Les commerçants investissent souvent leur capital sur de longues périodes. En été, ils achètent pour les fêtes de fin d’année, en automne pour la mode du printemps et été. Un capital important est toujours immobilisé pendant des mois dans les entrepôts et les vitrines des magasins. Cela ne fait donc guère de différence si le paiement du client est effectué dans les 10 secondes ou le jour suivant. Si Instant Payment instantané veut avoir une réelle chance dans le commerce de détail, ce mode de paiement doit être moins cher que les paiements par carte.
Meubles, voyages, bijoux et vélos
Il existe toutefois un domaine d’application qui pourrait bientôt se développer. En cas de grands paniers d’achat et de conseils de vente intensifs, le paiement instantané pourrait être une véritable alternative, même si les défis mentionnés ci-dessus ne sont pas encore éliminés. Par exemple, dans un magasin de meubles, la conseillère peut inciter le client à effectuer un paiement instantané directement à partir d’une application de banque en ligne plutôt que d’utiliser un autre moyen de paiement. Elle demande ensuite à la comptabilité si le paiement a été reçu. Cela demande certes plus de temps, mais compte tenu du fait que la consultation prend de toute façon du temps et que les sommes en jeu sont importantes, cela en vaudra tout de même la peine. Malheureusement, il y a aussi des limites. Actuellement, les paiements instantanés ne sont possibles que jusqu’à un montant de 20 000 CHF. La crainte des banques d’un blanchiment d’argent ou d’une sortie incontrôlée de fonds est trop grande.
Avez-vous déjà fait des expériences avec Instant Payment ? Nous serions reconnaissants si vous pouviez les partager avec nous : info@handelsverband.swiss