Les coûts du trafic des paiements pèsent lourdement sur les commerçants. L’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss est un membre actif de l’Association des paiements électroniques (VEZ – Verband Elektronischer Zahlungsverkehr), qui s’engage pour la réduction des coûts dans le domaine des paiements électroniques. Face à une pression constante de la part de VEZ, Visa réduit à partir du 1er juin 2023 les coûts pour certains groupes de commerçants pour ses cartes de débit, désormais largement répandues.
1_ Les points essentiels
Si le paiement est effectué avec une carte de debit, divers frais sont facturés au commerçant, et donc finalement au consommateur. L’une de ces commissions est l’« Interchange Fee ». Cette commission est perçue par l’émetteur de la carte, c’est-à-dire la banque auprès de laquelle le client a obtenu sa carte. Le montant de l’« Interchange Fee » est fixé par le « Card Scheme » (dans le cas présent : Visa). Selon l’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss et VEZ, ces « Interchange Fees » sont beaucoup trop élevées en Suisse, ce qui peut être prouvé par une étude scientifique. Pour cette raison, la Comco examine actuellement le montant des « Interchange Fees » de nombreuses cartes de paiement. En particulier celle de Visa Debit.
Visa vient d’annoncer qu’elle allait adapter les « Interchange Fees » pour la carte Visa Debit afin d’alléger la charge de certains commerçants et autres entreprises qui acceptent ces cartes. Toutefois, pour de nombreux commerçants, peu changera et même le commerce en ligne ne connaîtra que des changements minimes.
Les membres de l’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss doivent maintenant passer à l’action et prendre contact avec leurs acquéreurs afin de s’assurer qu’ils bénéficient des adaptations de tarifs.
Pour l’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss ainsi que pour VEZ, ces ajustements de commissions sont insuffisants. Ils estiment qu’une baisse beaucoup plus importante serait appropriée et attendent maintenant avec impatience la décision de la Comco.
2_ Aperçu de ce qu’on appelle les « Rate Tables »
Vous trouvez ci-après les « Rate Tables » (liste des « Interchange Fees ») pour Visa Debit, telles qu’elles sont en vigueur jusqu’au 30 juin 2023 et les nouvelles commissions qui seront applicables à partir du 1er juillet 2023. Comme vous pouvez le constater, il existait jusqu’à présent des tarifs différents selon les secteurs d’activité et les « Interchange Fees » étaient en majorité calculées selon des tarifs fixes. Désormais, on ne distinguera plus que deux « secteurs » et le montant de la commission sera une valeur exprimée en pourcentage du paiement.
3_ Les commerçants de niche, les restaurateurs, les hôteliers et d’autres en profitent
La branche « General » comprend tous les accepteurs de cartes qui ne vendent pas de biens dits « Everyday Spend » (tels que des supermarchés, des vêtements, des meubles, de l’électronique grand public, etc.) donc les commerçants de niche (comme les drogueries), les restaurateurs et les hôteliers. Ce groupe est celui qui profite le plus des nouvelles « Interchange Fees ». Alors qu’ils devaient par exemple payer jusqu’à présent une « Interchange Fees » de 0,28 CHF pour une transaction de 50,05 CHF, cette commission ne sera plus que de 0,10 CHF à partir du 1er juillet 2023 et de 0,20 CHF, au lieu de 0,55 CHF, pour une transaction de 100,05 CHF. Cette réduction constitue un allègement notable et un changement clairement perceptible.
4_ Peu d’effet sur les « Everyday Spend »
Pour ce qu’on appelle les « Everyday Spend » le changement n’a pas peu impact et consiste principalement en une tarification en pourcentage du montant et non plus en centimes par transaction. Cela signifie que pour les entreprises avec de petits paniers d’achat, cela devient plus avantageux et pour celles avec de grands paniers d’achat, cela devient plus cher. Il est donc nécessaire de déterminer individuellement quel est le montant moyen des achats et quel sera l’impact de cette modification des frais.
5_ Le commerce en ligne
L’impact sur le commerce en ligne est sans aucun doute modeste. Le taux de pénétration du marché de Visa Debit est très faible. Il vaut néanmoins la peine d’analyser le changement ci-dessous. Dorénavant, toutes les transactions coûtent 0,31%. Jusqu’à présent, il existait deux tarifs : 0,29% pour les « transactions sécurisées » et additionnelle 0,05 CHF pour les « transactions non sécurisées ». Par conséquent, les « transactions sécurisées » deviennent plus chères et les « transactions non sécurisées » plus avantageuses. La raison pour laquelle une transaction en ligne devrait, dans les circonstances actuelles, être plus chère qu’une transaction avec une carte plastique présentée physiquement reste incompréhensible.
6_ Recommandation aux membres de VEZ et de l’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss
Analysez et agissez : Si votre secteur est classé dans la catégorie « General » ou si vous avez des paniers d’achat plutôt petits, vous bénéficiez d’une réduction de l’« Interchange Fee ». Consultez donc votre contrat d’acquiring. Si celui-ci prévoit un modèle dit « IF++ », les réductions vous seront directement répercutées sans autre intervention. Si vous avez choisi un « Blended Rate-Model » (frais forfaitaires pour tous les moyens de paiement), c’est le moment de contacter votre acquéreur et de demander une réduction des frais.
7_ Remarques
Le fait que Visa ait procédé à des adaptations est positif. En particulier, la réduction des coûts des accepteurs de cartes de la catégorie « General » était plus que nécessaire. Il ne faut cependant pas oublier que ce résultat n’a pu être obtenu que grâce à la pression exercée par VEZ et aux procédures de la Comco. De plus, les commissions d’« Interchange Fees » pour Visa Debit sont encore largement supérieures à ce qui est recommandé par les études mandatées par VEZ (0,10% maximum). Il est donc tout à fait justifié d’insister sur de nouvelles baisses. L’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss continuera à être active dans ce domaine, en collaboration avec ses partenaires au sein de VEZ.
D’une manière générale, l’ASSOCIATION DE COMMERCE.swiss et VEZ sont très réservées quant à la mise en place du « Rate Table » par Visa. Une distinction entre « Card Present » et « Card Absent » n’a aucun sens compte tenu de la fusion progressive des canaux de distribution et de l’utilisation d’applications mobiles dans le commerce de proximité. De même, le fait qu’un client paie avec une carte « consumer » ou une carte « commercial » ne fait pas la moindre différence pour le commerce. Il n’est donc pas approprié de demander au commerçant des tarifs différents. Sur ce point, Visa va manifestement dans la mauvaise direction.
Nous attendons donc avec impatience la décision de la Comco et ce que fera MasterCard.
SP/15.06.2023